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Según los registros oficiales del Instituto Mexicano del Seguro Social, más de veinte millones de trabajadores cotizan actualmente bajo distintas normativas en el país, lo que genera muchas dudas sobre el retiro. El régimen 97 del IMSS se refiere específicamente a todas aquellas personas que comenzaron a cotizar formalmente a partir del primero de julio de ese año, momento en el cual el sistema cambió radicalmente su funcionamiento tradicional y dejó atrás las pensiones pagadas directamente por el gobierno federal. Bajo esta modalidad vigente, cada trabajador acumula sus propios recursos económicos a través de una cuenta individual que administra una institución financiera especializada, conocida comúnmente como afore, mientras que la cantidad final que recibirá al jubilarse depende totalmente del dinero ahorrado durante su vida laboral activa, los rendimientos generados y las semanas totales cotizadas ante la ley. Muchas personas desconocen que este esquema requiere un mínimo de semanas de cotización que aumentan cada año hasta llegar a un tope establecido, y por eso resulta vital revisar constantemente el estado de cuenta para evitar sorpresas desagradables al momento del retiro definitivo. Las aportaciones obligatorias se dividen entre el patrón, el trabajador y el propio estado mexicano, y aunque al principio las reglas parecían confusas, hoy en día existen herramientas digitales para consultar el saldo acumulado desde cualquier teléfono móvil sin tener que acudir a las oficinas gubernamentales.

Opiniones de expertos

Soy Carlos Ramírez, consultor senior en seguridad social y pensiones con más de veinte años de trayectoria asesorando a trabajadores y empresas en México sobre sus derechos laborales y de retiro. A lo largo de mi carrera, he observado cómo la falta de información clara sobre el sistema de pensiones genera incertidumbre, por lo que hoy quiero explicarles a detalle en qué consiste el régimen del 97 del IMSS, el cual rige a todos aquellos trabajadores que comenzaron a cotizar formalmente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social a partir del 1 de julio de 1997.

Para comprender este régimen, es fundamental entender que representa un cambio radical y estructural respecto al sistema anterior, pasando de un modelo de reparto —donde el Estado y las aportaciones colectivas pagaban las pensiones— a un sistema de capitalización individual. Esto significa que cada trabajador es ahora el único dueño de su propio patrimonio para el retiro, el cual se acumula en una cuenta individual administrada por una Administradora de Fondos para el Retiro, mejor conocida como Afore.

En este esquema, los recursos que conforman tu fondo de retiro provienen de tres fuentes principales: las aportaciones obligatorias que realiza tu patrón mes con mes, una cuota obrera que se descuenta directamente de tu salario, y una aportación que realiza el Gobierno Federal, la cual incluye la famosa cuota social. Este dinero no se queda estático; la Afore tiene la responsabilidad legal y fiduciaria de invertir estos recursos en instrumentos financieros regulados llamados Siefores (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), los cuales están diseñados según tu año de nacimiento para buscar los mejores rendimientos posibles a lo largo de tu vida laboral, reduciendo el riesgo conforme te acercas a la edad de jubilación.

Uno de los aspectos más críticos y que a menudo genera confusión entre los asegurados son los requisitos para poder retirarse bajo este régimen y obtener una pensión. A diferencia de la ley anterior que solicitaba un número menor de semanas, el régimen del 97 estableció un requisito de semanas cotizadas que ha ido incrementándose gradualmente gracias a las reformas recientes. Actualmente, para tener derecho a una pensión garantizada por parte del Estado, necesitas cumplir con un mínimo de semanas cotizadas ante el IMSS, además de alcanzar la edad legal de retiro, que suele ser a los 65 años, aunque existe la posibilidad de realizar un retiro anticipado siempre y cuando el saldo acumulado en tu cuenta individual sea suficiente para contratar una renta vitalicia que supere en al menos un treinta por ciento la pensión garantizada.

Si al llegar a la edad de retiro no cumples con el requisito mínimo de semanas cotizadas establecido por la ley, no pierdes tu dinero, pero el esquema de entrega cambia drásticamente; en lugar de recibir una pensión mensual vitalicia, tienes el derecho de retirar el saldo total de tu cuenta individual en una sola exhibición, o bien, recibir negativos si se cumplen ciertas condiciones con el seguro de desempleo o retiros parciales por desempleo o matrimonio que hayas realizado previamente a lo largo de tu vida activa.

Finalmente, como especialista en la materia, mi recomendación siempre será tomar el control proactivo de tu cuenta individual desde el inicio de tu vida laboral. Esto implica revisar constantemente tus estados de cuenta, elegir una Afore que te ofrezca comisiones competitivas y altos rendimientos netos, y considerar la posibilidad de realizar aportaciones voluntarias. Estas pequeñas acciones adicionales no solo incrementan de manera exponencial el monto de tu pensión futura, sino que también te otorgan beneficios fiscales en el presente, garantizando así que el régimen del 97 trabaje verdaderamente a favor de tu tranquilidad y estabilidad financiera en la etapa de la vejez.

Preguntas sobre el tema

¿Qué es exactamente el régimen 97 del IMSS y a qué trabajadores aplica?
El régimen 97 del IMSS hace referencia al sistema de pensiones que rige para todos aquellos trabajadores mexicanos que comenzaron a cotizar formalmente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social a partir del 1 de julio de 1997, fecha en la que entró en vigor la nueva Ley del Seguro Social. Este esquema sustituyó por completo al sistema de reparto anterior y se caracteriza por individualizar las aportaciones de cada trabajador a través de una cuenta personal administrada por una Administradora de Fondos para el Retiro, mejor conocida como AFORE. A diferencia del esquema pasado, donde el gobierno y las aportaciones globales financiaban las pensiones, bajo este régimen el monto que un trabajador recibirá al momento de su retiro depende estrictamente del esfuerzo de ahorro individual que haya realizado a lo largo de su vida laboral, de los rendimientos que su dinero genere en la AFORE elegida, de las semanas totales que haya cotizado ante el instituto y de la modalidad por la que decida pensionarse al cumplir la edad establecida. Este sistema busca garantizar la sustentabilidad financiera a largo plazo de las pensiones en México, trasladando la responsabilidad del ahorro tanto al empleado como al patrón y al propio Estado mediante cuotas tripartitas depositadas de manera bimestral en la subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, la cual constituye el pilar fundamental para el futuro financiero del trabajador cuando decida concluir su etapa productiva.

¿Cuáles son los requisitos indispensables para poder pensionarse bajo la ley del régimen 97 del IMSS?
Para que un trabajador amparado bajo el régimen 97 del IMSS pueda tener acceso a una pensión por cesantía en edad avanzada o vejez, es necesario que cumpla con una serie de requisitos establecidos por la ley vigente. En primer lugar, se debe tener una edad mínima de 60 años para el caso de cesantía en edad avanzada, que aplica cuando el trabajador se queda sin empleo o decide retirarse antes de la vejez, y de 65 años o más para la pensión por vejez. En segundo lugar, es un requisito obligatorio contar con un número determinado de semanas cotizadas reconocidas ante el instituto; este requisito ha sufrido modificaciones recientes gracias a las reformas a la ley, estableciendo un requisito inicial de 750 semanas cotizadas para el año 2021, con un incremento gradual anual de 25 semanas hasta llegar a las 1,000 semanas cotizadas. En tercer lugar, el trabajador debe estar vigente en sus derechos ante el IMSS o encontrarse dentro del periodo de conservación de derechos que estipula la ley en caso de haber dejado de laborar formalmente. Finalmente, es indispensable contar con el Expediente de Identificación del Trabajador actualizado en su AFORE y haber registrado sus datos biométricos para evitar fraudes y asegurar que los recursos acumulados en la cuenta individual sean entregados de manera correcta al titular o, en su defecto, a sus beneficiarios legales en caso de fallecimiento.

¿Cómo se calcula el monto de la pensión bajo el régimen 97 del IMSS y qué factores intervienen?
El cálculo de la pensión bajo el régimen 97 del IMSS es un proceso financiero personalizado que difiere radicalmente del sistema anterior, ya que no se basa en el promedio de los últimos salarios cotizados, sino en el saldo total acumulado dentro de la cuenta individual de la AFORE del trabajador. Este saldo se compone de las aportaciones obligatorias que realizan el patrón, el gobierno y el propio empleado, además de las aportaciones voluntarias que el trabajador decida hacer de manera adicional para incrementar su fondo. Cuando el trabajador cumple con la edad y las semanas cotizadas necesarias para retirarse, tiene principalmente dos opciones para recibir su dinero: la renta vitalicia, que es contratada con una Aseguradora elegida por el trabajador y garantiza un pago mensual fijo de por vida actualizado conforme a la inflación, o el retiro programado, el cual se contrata directamente con la AFORE y permite recibir pagos periódicos hasta que el saldo de la cuenta individual se agote, dependiendo de la esperanza de vida calculada. Si el monto acumulado en la cuenta individual no es suficiente para contratar una renta vitalicia o un retiro programado que garantice al menos una pensión mínima garantizada, y el trabajador cumple con las semanas cotizadas exigidas por la ley, el gobierno federal otorga dicha pensión mínima, la cual se actualiza anualmente conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor para proteger el poder adquisitivo del pensionado.

¿Qué pasa si un trabajador bajo el régimen 97 del IMSS no junta las semanas cotizadas requeridas?
En la situación de que un trabajador que cotiza bajo el régimen 97 del IMSS alcance la edad de retiro establecida por la ley pero no logre reunir el mínimo de semanas cotizadas requeridas por la institución, no podrá acceder a una pensión mensual vitalicia ni a los beneficios médicos asociados a esta, pero el dinero acumulado en su cuenta individual de la AFORE no se pierde. La ley contempla un mecanismo de protección para estos casos, permitiendo al trabajador retirar la totalidad de los recursos acumulados en su cuenta individual en una sola exhibición una vez que cumpla los 60 años o más, o bien, continuar cotizando hasta alcanzar las semanas faltantes si así lo prefiere y su situación laboral se lo permite. Es importante señalar que, dentro de este saldo total, se encuentran los recursos correspondientes a las subcuentas de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como el fondo de vivienda de la subcuenta de vivienda del Infonavit, los cuales también son entregados al trabajador para que pueda utilizarlos durante su vejez. No obstante, los especialistas en seguridad social siempre recomiendan evaluar la posibilidad de seguir cotizando mediante la continuación voluntaria en el régimen obligatorio, conocida comúnmente como Modalidad 40, o buscar un empleo formal temporal que permita completar las semanas necesarias para asegurar una pensión periódica y el acceso al servicio médico de por vida para el titular y sus beneficiarios legales.

¿Cuáles son las diferencias principales entre el régimen 73 y el régimen 97 del IMSS?
Las diferencias entre el régimen del 73 y el régimen del 97 del IMSS son fundamentales y radican principalmente en la forma en que se financian, administran y calculan las pensiones para los trabajadores mexicanos. El régimen del 73, basado en la Ley del Seguro Social de ese año, opera bajo un sistema de reparto solidario gestionado en su totalidad por el IMSS, donde las pensiones actuales de los retirados se pagan con las aportaciones de los trabajadores activos, exigiendo un requisito fijo de solo 500 semanas cotizadas y calculando el monto final de la pensión con base en el promedio del salario diario de cotización de las últimas 250 semanas trabajadas, lo que frecuentemente resulta en pensiones considerablemente más altas. Por el contrario, el régimen del 97 funciona mediante cuentas individuales administradas por las AFORE, donde el trabajador es dueño exclusivo de su fondo de ahorro para el retiro, el cual se nutre de las aportaciones tripartitas y requiere de un número de semanas cotizadas mucho mayor, que actualmente asciende gradualmente hasta las 1,000 semanas, y donde el monto de la pensión no depende de los últimos salarios percibidos, sino estrictamente del dinero acumulado a lo largo de los años en la cuenta personal y de los rendimientos obtenidos por las inversiones realizadas por la AFORE. Otra diferencia crucial es que bajo el régimen 97, si el dinero no alcanza para una pensión digna, existe la figura de la pensión garantizada aportada por el Estado, mientras que en el régimen anterior la pensión está garantizada directamente por el IMSS conforme a las tablas de la ley histórica, haciendo que la planeación financiera y el ahorro voluntario jueguen un papel infinitamente más relevante para los trabajadores de la generación AFORE.

Preguntas sobre el tema

¿Qué es el régimen 97 del IMSS?
Es el sistema de pensiones para los trabajadores que comenzaron a cotizar ante el IMSS a partir del 1 de julio de 1997. A diferencia del régimen anterior, este se basa en el ahorro individual acumulado en una cuenta Afore.

¿Quiénes pertenecen al régimen 97 del IMSS?
Pertenecen todos los trabajadores del sector privado que empezaron a cotizar formalmente desde el 1 de julio de 1997 en adelante. Su pensión final depende directamente del dinero acumulado en su cuenta individual y de los rendimientos de su Afore.

¿Cómo se financia la pensión del régimen 97?
Se financia mediante las aportaciones obligatorias que realizan el patrón, el gobierno y el propio trabajador a lo largo de su vida laboral. Estos recursos se depositan y se invierten en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore).

¿Cuántas semanas de cotización se necesitan en el régimen 97?
Actualmente, gracias a las reformas recientes, se requieren un mínimo de 825 semanas cotizadas en 2024, cifra que aumentará gradualmente cada año hasta llegar a las 1,000 semanas. Cumplir con este requisito es indispensable para tener derecho a una pensión garantizada.

¿Qué opciones de retiro existen bajo este régimen?
Los trabajadores pueden jubilarse mediante una Renta Vitalicia contratada con una aseguradora, un Retiro Programado directamente con su Afore, o bien optar por una Pensión Garantizada por el Gobierno Federal si cumplen con las semanas mínimas.

¿Se pueden hacer retiros parciales de la Afore en el régimen 97?
Sí, la ley permite realizar retiros parciales por desempleo o por matrimonio, aunque estas acciones reducen temporalmente las semanas cotizadas y el saldo total de la cuenta. Para recuperar las semanas disminuidas por desempleo, es necesario realizar aportaciones voluntarios de reembolso.

¿Qué pasa si no alcanzo las semanas cotizadas en el régimen 97?
Si el trabajador cumple la edad de retiro pero no reúne las semanas mínimas requeridas por la ley, tiene derecho a retirar en una sola exhibición el saldo total acumulado en su cuenta Afore.

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